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有家族病史买保险,投保和理赔会比较坎坷吗

2020-01-24 14:54:08 分类:保险知识    

很多家庭都有家族病史,这是遗传的,我们也无法改变什么,我们所要做的就是买保险,那么针对有家族病史买保险,再投保或者理赔时会更加坎坷艰难吗?带着这些疑问我们继续阅读下文寻找真理。

家族病史(即家族史)可理解为某一种疾病在家族成员中的发病情况,如果家庭成员中至少有2人患有同一种疾病,那么该种疾病就怀疑有家族倾向,常见的家族病史有糖尿病、高血压病、冠心病、恶性肿瘤等。

家族病史不管是遗传性的,还是因为生活环境和饮食习惯造就的,家庭成员患有该种疾病的可能性也会大大增加。

以肺癌为例,环境因素是引起这种癌症的主要原因,如果家庭成员吸烟,其他家属也会接触到二手烟中的致癌物质,那么同样有可能导致肺癌。因此,大部分保险公司也会将家族病史作为核保考虑因素。

先来看看有家族病史的人购买保险会有何影响。

1、健康险

健康险与疾病是有着直接的关系,因此,它对于被保人的健康因素也非常严苛。健康高中里通常会需要告知既往病史、现有病史、体检结果、家族病史等。此外,若是产品所保障的疾病容易有家族倾向,那么家族病史将会作为保险公司最重要的承保考虑因素,比较典型的就是防癌险!

大部分健康险会将家族遗传性疾病列为除外责任,若投保人本身就患有先天性疾病或家族遗传性疾病的,健康告知是很难通过的。既然无法投保,理赔也就无从谈起了。但若是投保时是健康体,等待期过后被确诊罹患遗传性疾病的,重疾险可以赔吗?

我认为还是有可能获赔的!为什么?

一是在重疾险规定的保障种类里,几乎没有“遗传病”(指的是确认由遗传原因导致的,而并非与遗传因素“有关”的遗传病)。

二是有部分重疾险产品会规定某种疾病责任不受家族遗传性疾病限制,比如血友病。但这一点比较细节,并非所有产品中都有。

再来看看医疗险,不同层次的医疗险对于家族遗传性疾病的处理是不同的。

首先在投保时已经发病的,都会算作既往症,保险公司会做除外或拒保处理。

其次,投保时未发病,等待期过后发病则有三种可能:一是完全拒赔,百万医疗险、中高端医疗险大多数如此;二是会有专项保额进行部分赔付,这是在高端医疗险里比较常见的;三是没有限制,直接赔付。但这种情况毕竟极少,并且价格肯定不菲。

2、定期寿险

虽然寿险主要保障的是身故和全残,虽然会涉及到疾病,但身故与患病可能并无必然关系。因此,仅有小部分核保较为严格的保险公司会考虑被保人的家族病史情况。

那么有家族病史的人该如何买保险呢?

首先,社保是一定要备好的。

其次,重疾险和医疗险要记得搭配使用。通过以上的内容其实可以得知,有的家族病史在医疗险无法保障的情况下,重疾险是可以保障的(比如血友病)。而有的疾病在重疾险无法覆盖到的地方,医疗险是可以保障的(比如非遗传性的罕见病)。

然后有经济能力的可以为自己配备好高端医疗险,毕竟它不仅仅止于“好服务、好资源”上,在保障方面也是非常有优势(先天性疾病)。

最后建议大家一定要尽早投保,尤其是有家族病史的人,最好在还未发病时就及时配备好保险保障。

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